ഹെൽത്ത് ഇൻഷൂറൻസ് തട്ടിപ്പുകളും ചൂഷണങ്ങളും

Health Insurance Scams and Hospital Inflated Billing

ഹെൽത്ത് ഇൻഷൂറൻസ് തട്ടിപ്പുകളും ആശുപത്രികളുടെ ചൂഷണങ്ങളും: നിങ്ങൾ അറിയേണ്ട ഞെട്ടിക്കുന്ന യാഥാർത്ഥ്യങ്ങൾ

ആരോഗ്യപരമായ അടിയന്തിര ഘട്ടങ്ങളിൽ താങ്ങായി മാറേണ്ട ഹെൽത്ത് ഇൻഷൂറൻസ് പദ്ധതികൾ പലപ്പോഴും സാധാരണക്കാരെ കടക്കെണിയിലാക്കുന്ന കാഴ്ചയാണ് ഇന്ന് നമ്മൾ കാണുന്നത് ( Health Insurance Fraud ) . പരസ്യങ്ങളിൽ കാണുന്ന ആകർഷകമായ വാഗ്ദാനങ്ങൾ വിശ്വസിച്ച് വലിയ തുക പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്ന ഉപഭോക്താക്കൾ, ഒരു മെഡിക്കൽ അടിയന്തിരാവസ്ഥ വരുമ്പോൾ കമ്പനികളുടെയും ആശുപത്രികളുടെയും തന്ത്രങ്ങൾക്ക് മുൻപിൽ പകച്ചുനിൽക്കേണ്ടി വരുന്നു.

എനിക്ക് സ്റ്റാർ ഹെൽത്ത് എന്ന ഇൻസൂറൻസ് കമ്പനിയിൽ നിന്നും , വളരെ ഇത് പോലെ സങ്കടകരമായ ഒരു അനുഭവം ഉണ്ടായി . എന്റെ സുഹൃത്ത് തന്നെ ആണ് എന്നെ ഈ കുഴിയിൽ കൊണ്ട് വന്നു ചാടിച്ചത് . എനിക്ക് ഹാർട്ട് ബൈപാസ് ഒപ്പേറഷൻ കഴിഞ്ഞപ്പോൾ പൈസ ഇല്ലാതെ വിഷമിക്കേണ്ടി വന്നു . അങ്ങനെ ആണ് എന്റെ സുഹൃത്ത് രംഗ പ്രവേശം ചെയ്യുന്നത് . ഇനി അങ്ങനെ സംഭവിക്കില്ല എന്നൊക്കെ കുറെ വാഗ്‌ദാനങ്ങളും പ്രലോഭനങ്ങളും എല്ലാം നൽകി എന്നെ കൊണ്ടും അമ്മയെ കൊണ്ടും ഇൻഷുറൻസ് എടുപ്പിച്ചു . ഏകദേശം 2 ലക്ഷത്തോളം തുക , ഇല്ലാത്ത പൈസ കഷ്ടപ്പെട്ടും കടം മേടിച്ചും ഞാൻ അടച്ചിരുന്നു . എന്നാൽ എന്റെ അമ്മക്ക് കാലിനു ഒരു ഓപ്പറേഷൻ ( C A Hospital ) വന്നപ്പോൾ ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി പറ്റിച്ചു . തുടക്കത്തിലേ ആശുപത്രിക്കാർ ചോദിച്ചിരുന്നു , ഇൻഷുറൻസ് ഉണ്ടോ എന്ന് . ഞാൻ ഉണ്ടന്ന് പറയുകയും ചെയ്തു . അങ്ങനെ 18000 രൂപയിൽ ഒതുങ്ങേണ്ട ഓപ്പറേഷൻ 40000 രൂപയിൽ എത്തി . എന്നാൽ ആ കമ്പനി വളരെ സമർത്ഥമായി യാതൊരു ദയാ ദാക്ഷിണ്യവും കാണിക്കാതെ ഞങ്ങളുടെ ഇൻഷുറൻസ് ക്ലെയിം നിരസിച്ചു . വെറും 18000 രൂപ ആവേണ്ട സ്ഥാനത്ത് , ഇല്ലാത്ത പൈസ ഉണ്ടാക്കി 40000 രൂപ കെട്ടി വച്ചിട്ടാണ് എനിക്ക് എന്റെ അമ്മയെ ആശുപത്രിയിൽ നിന്നും വിട്ടു കിട്ടിയത് . ഇത് ഇന്നും വളരെ വിഷമകരമായി എന്റെ മനസ്സിൽ കൊണ്ട് നടക്കുന്നു . ഞാനും അമ്മയും മാത്രവുമാണുള്ളത് . ഹൃദ്രോഗി ആയ ഞാൻ ജോലിക്ക് പോകുന്നില്ല . പലരുടെയും ദയാവായ്പ്പ് കൊണ്ടാണ് പട്ടിണി കൂടാതെ മുന്നോട്ട് പോകുന്നത് . അങ്ങനെ ഉള്ള ഞങ്ങളോട് ഇങ്ങനെ ചെയ്തല്ലോ എന്നോർക്കുമ്പോൾ സഹിക്കുന്നില്ല . സത്യവും ന്യായവും ഞങ്ങളുടെ പക്ഷത്തായിട്ടും , അമ്മ ആശുപത്രിയിൽ കിടന്നതിന്റെ എല്ലാ തെളിവുകളും ഉണ്ടായിട്ടും ക്ലെയിം നീരസിക്കപ്പെട്ടപ്പോൾ അത് ചെയ്തത് എന്റെ അടുത്ത സുഹൃത്ത് ആയത് കൊണ്ട് തന്നെ ആ വ്യക്തിക്കെതിരെ ഒന്നും ചെയ്യാൻ മനസ്സും വന്നില്ല . എന്നാലോ എനിക്ക് ക്ലൈം വാങ്ങി തരാൻ ആ വ്യക്തി ഒന്ന് ശ്രമിച്ചു പോലുമില്ല . അതോടെ എനിക്ക് മനസ്സിലായി ഇൻഷുറൻസ് മേഖല എല്ലാം തട്ടിപ്പാണെന്നു …

ഇൻഷൂറൻസ് മേഖലയിലെ മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന കെണികളെക്കുറിച്ചും ആശുപത്രികൾ നടത്തുന്ന അമിത ബില്ലിംഗിനെക്കുറിച്ചുമുള്ള സമഗ്രമായ ഒരു അന്വേഷണമാണ് ഈ ലേഖനം.

ഇൻഷൂറൻസ് ഉണ്ടെന്നറിയുമ്പോൾ ബിൽ തുക ഇരട്ടിയാകുന്നതെങ്ങനെ?

ഒരു രോഗി ആശുപത്രിയിൽ അഡ്മിറ്റ് ആകുമ്പോൾ അധികൃതർ ആദ്യം ചോദിക്കുന്ന ചോദ്യം “ഹെൽത്ത് ഇൻഷൂറൻസ് ഉണ്ടോ?” എന്നാണ്. ഇത് കേൾക്കുമ്പോൾ സാധാരണക്കാർ വിചാരിക്കുന്നത് തങ്ങൾക്ക് ക്യാഷ്‌ലെസ്സ് ചികിത്സ ഉറപ്പാക്കാനാണ് ഈ ചോദ്യം എന്നാണ്. എന്നാൽ ഇതിന് പിന്നിൽ വലിയൊരു ബിസിനസ്സ് തന്ത്രമുണ്ട്. ഇൻഷൂറൻസ് ഉണ്ടെന്ന് അറിയുന്ന നിമിഷം മുതൽ ആശുപത്രിയുടെ ബില്ലിംഗ് രീതികൾ മാറുന്നു.

സ്വന്തം കയ്യിൽ നിന്ന് പണമടയ്ക്കുന്ന ഒരു സാധാരണ രോഗിക്ക് (Cash Patient) നൽകുന്ന പാക്കേജ് നിരക്കോ ഡിസ്‌കൗണ്ടുകളോ ഇൻഷൂറൻസ് ഉള്ള രോഗിക്ക് ലഭിക്കാറില്ല. ഒരേ ശസ്ത്രക്രിയയ്ക്ക് ഇൻഷൂറൻസ് ഉള്ള വ്യക്തിയുടെ പേരിൽ ആശുപത്രികൾ ഇരട്ടി തുക വരെ ചാർജ് ചെയ്യാറുണ്ട്. ഇതിനെ സാങ്കേതികമായി “ഇൻഫ്ലേറ്റഡ് ബില്ലിംഗ്” (Inflated Billing) എന്ന് വിളിക്കുന്നു. രോഗിക്ക് കയ്യിൽ നിന്ന് പണം നേരിട്ട് പോകുന്നില്ലല്ലോ എന്ന ചിന്തയിലാണ് ആശുപത്രികൾ ഇത്തരം ചൂഷണങ്ങൾ നടത്തുന്നത്.

ആശുപത്രികൾ പ്രയോഗിക്കുന്ന പ്രധാന തന്ത്രങ്ങൾ

ഇൻഷൂറൻസ് കമ്പനികളിൽ നിന്ന് പരമാവധി പണം ഈടാക്കാൻ ആശുപത്രികൾ പ്രധാനമായും നാല് തന്ത്രങ്ങളാണ് പ്രയോഗിക്കുന്നത്:

• അനാവശ്യ പരിശോധനകൾ: രോഗനിർണ്ണയത്തിന് അത്യാവശ്യമില്ലാത്ത വലിയ ലാബ് ടെസ്റ്റുകളും, ആവർത്തിച്ചുള്ള സ്കാനിംഗുകളും ബില്ലിൽ ഉൾപ്പെടുത്തുക.
• വിലകൂടിയ മുറികൾ നൽകുക: കുറഞ്ഞ വാടകയുള്ള സാധാരണ മുറികൾ ലഭ്യമാണെങ്കിൽ പോലും, ഇൻഷൂറൻസ് ഉള്ളതുകൊണ്ട് വലിയ തുകയുടെ പ്രൈവറ്റ് എസി റൂമുകൾ എടുക്കാൻ രോഗിയുടെ ബന്ധുക്കളെ നിർബന്ധിക്കുക. മുറിയുടെ വാടക കൂടുമ്പോൾ അതിനനുസരിച്ച് ഡോക്ടറുടെ ഫീസും ഓപ്പറേഷൻ തിയേറ്റർ ചാർജ്ജും ആനുപാതികമായി വർദ്ധിക്കും.
• കൺസ്യൂമബിൾസ് കൂട്ടി എഴുതുക: ചികിത്സയ്ക്ക് ഉപയോഗിക്കുന്ന ഗ്ലൗസ്, മാസ്ക്, സിറിഞ്ച്, സർജിക്കൽ ബ്ലേഡുകൾ എന്നിവയുടെ എണ്ണം യഥാർത്ഥത്തിൽ ഉപയോഗിച്ചതിനേക്കാൾ കൂടുതൽ ബില്ലിൽ കാണിക്കുക.
• ബ്രാൻഡഡ് മരുന്നുകൾ മാത്രം നൽകുക: കുറഞ്ഞ നിരക്കിൽ ലഭ്യമായ ജനറിക് മരുന്നുകൾക്ക് പകരം ഏറ്റവും ഉയർന്ന വിലയുള്ള ബ്രാൻഡഡ് മരുന്നുകൾ മാത്രം രോഗിക്ക് നൽകുക.

ഇൻഷൂറൻസ് ഏജന്റുമാരുടെ ചതിക്കുഴികൾ

പലപ്പോഴും നമ്മുടെ അടുത്ത സുഹൃത്തുക്കളോ ബന്ധുക്കളോ ആയിരിക്കും ഇൻഷൂറൻസ് ഏജന്റുമാരായി വരുന്നത്. കമ്മീഷൻ ലക്ഷ്യം വെച്ചും ടാർഗെറ്റ് തികയ്ക്കാനും വേണ്ടി ഇവർ പോളിസിയുടെ കറുത്ത വശങ്ങൾ ഉപഭോക്താക്കളിൽ നിന്ന് മറച്ചുവെക്കുന്നു.

ഹെൽത്ത് ഇൻഷൂറൻസിൽ ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട ഒന്നാണ് ‘വെയ്റ്റിംഗ് പിരീഡ്’ (Waiting Period). പോളിസി എടുത്ത് കഴിഞ്ഞയുടനെ എല്ലാ അസുഖങ്ങൾക്കും ക്ലെയിം ലഭിക്കില്ല. പ്രമേഹം, രക്തസമ്മർദ്ദം, ഹൃദ്രോഗം പോലുള്ള മുൻകാല അസുഖങ്ങൾക്ക് (Pre-existing diseases) സാധാരണയായി 2 മുതൽ 4 വർഷം വരെ കഴിഞ്ഞാലേ കമ്പനികൾ ക്ലെയിം അനുവദിക്കൂ. ഈ കാര്യങ്ങൾ കൃത്യമായി പറഞ്ഞുതരാതെ, പെട്ടെന്ന് പോളിസി വിൽക്കാൻ വേണ്ടി “എല്ലാ അസുഖങ്ങൾക്കും നാളെ മുതൽ കവറേജ് കിട്ടും” എന്ന രീതിയിൽ വ്യാജ വാഗ്ദാനങ്ങൾ നൽകി ആളുകളെ ഇവർ കുഴിയിൽ ചാടിക്കുന്നു.

ക്ലെയിം നിരസിക്കപ്പെടുമ്പോൾ രോഗിക്കുണ്ടാകുന്ന സാമ്പത്തിക ആഘാതം

ആശുപത്രികൾ ബിൽ തുക കൂട്ടി എഴുതുകയും, ഒടുവിൽ ഇൻഷൂറൻസ് കമ്പനി ഏതെങ്കിലും സാങ്കേതിക കാരണങ്ങൾ പറഞ്ഞ് ക്ലെയിം പൂർണ്ണമായി നിരസിക്കുകയും ചെയ്യുമ്പോൾ വലിയൊരു ദുരന്തമാണ് സംഭവിക്കുന്നത്. 15,000 രൂപയിൽ ഒതുങ്ങേണ്ട ഒരു ചെറിയ ചികിത്സയ്ക്ക് ആശുപത്രി 40,000 രൂപയുടെ ബില്ലുണ്ടാക്കുന്നു. അവസാന നിമിഷം ഇൻഷൂറൻസ് കമ്പനി കൈമലർത്തുമ്പോൾ, ഈ വലിയ തുക കടം വാങ്ങിയോ സ്വർണ്ണം പണയം വെച്ചോ രോഗിയുടെ കുടുംബം അടയ്ക്കേണ്ടി വരുന്നു.

ഇത് രോഗിക്കും അവരുടെ കുടുംബത്തിനും ഉണ്ടാക്കുന്ന മാനസികവും സാമ്പത്തികവുമായ ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ വിവരണാതീതമാണ്. ഇല്ലാത്ത പൈസ ഉണ്ടാക്കി പ്രീമിയം അടച്ചിട്ടും കൃത്യസമയത്ത് സഹായം കിട്ടാതെ വരുന്നത് ഇൻഷൂറൻസ് മേഖലയോട് തന്നെ ജനങ്ങൾക്ക് വെറുപ്പുണ്ടാക്കാൻ കാരണമാകുന്നു.

അമിത ബില്ലിംഗ് നിങ്ങളെ എങ്ങനെ ബാധിക്കുന്നു?

“കമ്പനിയുടെ പൈസയല്ലേ പോകുന്നത്, നമുക്കെന്താ നഷ്ടം?” എന്ന് പലരും ചിന്തിക്കാറുണ്ട്. എന്നാൽ ഇത് തികച്ചും തെറ്റായ ധാരണയാണ്. ആശുപത്രികൾ വലിയ ബിൽ തുക ഈടാക്കുമ്പോൾ നേരിട്ട് നഷ്ടം സംഭവിക്കുന്നത് പോളിസി ഉടമയ്ക്കാണ്:

1. കവറേജ് തുക തീർന്നുപോകുന്നു: നിങ്ങൾക്ക് 5 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഇൻഷൂറൻസ് ഉണ്ടെന്ന് കരുതുക. ഒരു ചെറിയ അസുഖത്തിന് ആശുപത്രി 3 ലക്ഷം രൂപ ബിൽ ചെയ്താൽ നിങ്ങളുടെ കവറേജിന്റെ ഭൂരിഭാഗവും തീർന്നു. ആ വർഷം പിന്നീട് മറ്റൊരു വലിയ രോഗം വന്നാൽ ഇൻഷൂറൻസ് തുക തികയാതെ വരും.
2. നോ ക്ലെയിം ബോണസ് (No Claim Bonus) നഷ്ടപ്പെടുന്നു: ഒരു വർഷം നമ്മൾ ഇൻഷൂറൻസ് ഉപയോഗിച്ചില്ലെങ്കിൽ അടുത്ത വർഷം കമ്പനി സൗജന്യമായി കവറേജ് തുക കൂട്ടി നൽകും. അനാവശ്യമായി ക്ലെയിം ചെയ്യുമ്പോൾ ഈ ആനുകൂല്യം നഷ്ടമാകുന്നു.
3. പ്രീമിയം വർദ്ധനവ്: ഒരു പ്രദേശത്ത് ക്ലെയിം തുകകൾ വലിയ രീതിയിൽ കൂടുമ്പോൾ, ഇൻഷൂറൻസ് കമ്പനികൾ അടുത്ത വർഷം പ്രീമിയം തുക വർദ്ധിപ്പിക്കും. അതിന്റെ സാമ്പത്തിക ബാധ്യത നമ്മൾ തന്നെ ചുമക്കേണ്ടി വരും.

ഇത്തരം ചൂഷണങ്ങളിൽ നിന്ന് എങ്ങനെ രക്ഷപ്പെടാം?

ഇൻഷൂറൻസ് എടുക്കുമ്പോഴും ആശുപത്രിയിൽ പ്രവേശിക്കുമ്പോഴും ചില കാര്യങ്ങൾ ശ്രദ്ധിച്ചാൽ ഒരു പരിധി വരെ ഈ ചൂഷണങ്ങളിൽ നിന്ന് രക്ഷപ്പെടാം:

• പോളിസി ഡോക്യുമെന്റ് സ്വയം വായിക്കുക: ഏജന്റുമാരുടെ വാക്കുകളെ മാത്രം വിശ്വസിക്കാതെ പോളിസിയിലെ നിബന്ധനകൾ (Policy Wordings) കൃത്യമായി വായിക്കുക. വെയ്റ്റിംഗ് പിരീഡ്, റൂം റെന്റ് പരിധി (Room Rent Cap) എന്നിവ പ്രത്യേകം പരിശോധിക്കുക. കൂടുതൽ വിവരങ്ങൾക്ക് നിങ്ങൾക്ക് National Health Portal of India സന്ദർശിക്കാവുന്നതാണ്.
• ആരോഗ്യ വിവരങ്ങൾ മറച്ചുവെക്കരുത്: പോളിസി എടുക്കുന്ന സമയത്ത് നിവിലുള്ള എല്ലാ അസുഖങ്ങളും കമ്പനിയെ കൃത്യമായി അറിയിക്കുക. ഇത് ഭാവിയിൽ ക്ലെയിം നിരസിക്കപ്പെടാനുള്ള സാധ്യത ഇല്ലാതാക്കും.
• ബില്ലുകൾ പരിശോധിക്കുക: ഡിസ്ചാർജ് ആകുന്ന സമയത്ത് ആശുപത്രി നൽകുന്ന ഫൈനൽ ബില്ലിലെ ഓരോ ഇനവും കൃത്യമായി പരിശോധിക്കുക. ഉപയോഗിക്കാത്ത മരുന്നുകളോ പരിശോധനകളോ ബില്ലിൽ ഉണ്ടെങ്കിൽ അത് ചോദ്യം ചെയ്യുക. Consumer അവകാശങ്ങളെക്കുറിച്ച് കൂടുതൽ അറിയാൻ Department of Consumer Affairs India ഔദ്യോഗിക വെബ്സൈറ്റ് കാണുക.

പരാതികൾ എവിടെ നൽകണം?

ഇൻഷൂറൻസ് കമ്പനികളിൽ നിന്നോ ആശുപത്രികളിൽ നിന്നോ അന്യായമായ അനുഭവങ്ങൾ ഉണ്ടായാൽ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് നിയമപരമായി നീങ്ങാൻ വേദികളുണ്ട്. ഇന്ത്യയിലെ ഇൻഷൂറൻസ് റെഗുലേറ്ററായ IRDAI (Insurance Regulatory and Development Authority of India) വഴി നിങ്ങൾക്ക് ഓൺലൈനായി പരാതി നൽകാം. കൂടാതെ, ഓരോ സംസ്ഥാനത്തും സൗജന്യമായി പരാതി നൽകാൻ സാധിക്കുന്ന ‘ഇൻഷൂറൻസ് ഒംബുഡ്സ്മാൻ’ (Insurance Ombudsman) സംവിധാനവുമുണ്ട്. രേഖകൾ കൃത്യമാണെങ്കിൽ ഉപഭോക്തൃ കോടതികൾ വഴി നഷ്ടപരിഹാരം നേടിയെടുക്കാൻ സാധിക്കും.

ഉപസംഹാരം

ഹെൽത്ത് ഇൻഷൂറൻസ് എന്നത് ഒരു തട്ടിപ്പല്ല, മറിച്ച് ഇന്നത്തെ കാലത്ത് അത്യാവശ്യമായ ഒരു സുരക്ഷാ കവചമാണ്. എന്നാൽ അത് വിൽക്കുന്ന ചില ഏജന്റുമാരുടെ ചതിക്കുഴികളും, ഇൻഷൂറൻസ് തുക തട്ടിയെടുക്കാൻ ശ്രമിക്കുന്ന ചില ആശുപത്രികളുടെ ലോബിയുമാണ് ഇതിനെ മോശമാക്കുന്നത്. പൂർണ്ണമായ അറിവോടെയും ജാഗ്രതയോടെയും മാത്രം പോളിസികൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുക. അന്ധമായ വിശ്വാസങ്ങൾക്കപ്പുറം കൃത്യമായ രേഖകൾക്ക് മാത്രം പ്രാധാന്യം നൽകുക. വഴിതെറ്റിക്കുന്ന വാഗ്ദാനങ്ങളിൽ വീഴാതെ നിങ്ങളുടെ അവകാശങ്ങളെക്കുറിച്ച് ബോധവാന്മാരാകുക.

About Health Insurance Fraud

Health insurance is designed to provide financial security during medical emergencies. However, many innocent people fall victim to health insurance scams and inflated hospital billing. When a patient discloses insurance coverage, some hospitals intentionally increase treatment charges, adding unnecessary tests and expensive room rents. On the other hand, deceptive insurance agents hide crucial clauses like waiting periods, leading to sudden claim rejections. This leaves families in deep financial distress, forcing them to pay huge amounts out of pocket despite paying regular premiums. This post exposes these hidden traps in the medical insurance sector and provides practical guidance to protect your hard-earned money from such corporate exploitation.

HashTags (20): #HealthInsurance #InsuranceScam #HospitalBilling #MedicalFraud #ConsumerRights #MalayaliJournal #HealthCare #InsuranceClaim #CashlessTreatment #MedicalScam #KeralaHealth #InsuranceAlert #PatientRights #FinancialLiteracy #HealthcareScam #InsuranceTips #HospitalScam #IRDAI #ConsumerProtection #HealthyKerala #Health Insurance Fraud

(കൂടുതൽ ഉപകാരപ്രദമായ ലേഖനങ്ങൾക്കായി www.malayalijournal.in സന്ദർശിക്കുക)